消費金融將掀起新一輪經濟浪潮—鄭潤祥

2017-10-18

投資、出口和消費是經濟增長的三駕馬車,現階段投資和出口動能下降,唯有消費是刺激經濟的抓手。

本來我國是實體經濟的大國,在生產、供應、消費三大環節上,政府職能機構只服務了生產環節和供應環節,比如:在生產和供應環節上有公司管理、業務范圍、會計制度,形成了比較完善的金融服務。

而在消費環節上卻沒有公司管理和缺乏金融服務的功能,還只停留在消費貸款和信用卡透支等債權服務層面。金融服務分為債券型服務和股權型服務,股權層面還沒有消費金融產品,這就限制消費金融的發展。

從金融學角度來講,生產投資延伸到供應鏈金融,供應鏈金融延伸到消費金融。從投資的作用來講,是消費投資的發展帶動了供應環節投資的發展,供應環節投資的發展促進了生產投資的發展。因此,消費投資是社會投資整體中不可分割的一部分,并且是現代社會經濟投資發展中的重要組成部分。消費實現了財富積累,讓三大環節建立相互支持、相互發展、相對公平的相互關系,起到資源共享、經濟共享、良性循環發展的作用,解決了我國消費環節的瓶頸問題。

如何解決“消費者不愿消費、不敢消費、不能消費”的根本原因,就是快速解決“消費者從消費花錢,到消費省錢,再到消費賺錢”的方式和方法。因此,只有實現了消費就是投資、投資就有股權、股權就有分紅的實際問題,才能對社會經濟的穩定與繁榮起到至關重要的作用。無論是證券公司的直接融資,還是銀行的間接融資,只有建立在實體經濟的基礎上,全方位服務于實體經濟“產、供、消”三個環節才能得到持久的發展。

總的來看,實體經濟是一國經濟發展的根本,是虛擬經濟存在的基礎,這主要體現在:第一,實體經濟為虛擬經濟的發展提供物質基礎。虛擬經濟不是神話,而是現實。這就從根本上解決了無論是它的產生,還是它的發展,都必須以實體經濟為物質基礎。否則,它就成了空中樓閣。

第二,實體經濟的發展對虛擬經濟提出了新的要求,這主要表現在對有價證券的市場化程度和金融市場的國際化程度。也正是因為實體經濟在其發展過程中,對虛擬經濟提出了一系列的新要求,所以才使得它能夠產生和發展。否則,虛擬經濟將會成為無源之水、無本之木。

第三,實體經濟是檢驗虛擬經濟發展程度的標志,虛擬經濟的出發點和落腳點都是實體經濟,發展虛擬經濟的初衷,是為了進一步發展實體經濟,而最終的結果也是為實體經濟服務。虛擬經濟和實體經濟既相互依賴,又相互促進,我們既要重視實體經濟發展。也要重視虛擬經濟發展,必須要做到統籌兼顧、協調發展。

金融消費是消費者購買金融產品和服務的過程,屬于虛擬經濟,發展虛擬經濟關鍵在于遵循財富公平、和諧有序這一崇高金融創新準則。

財富公平、和諧有序的金融創新準則至少具有以下幾個要求:第一,金融產品創造應規范有序。而在美國金融危機爆發前,金融機構不停創造的復雜而真假難辨的、高風險的金融衍生產品,充斥著金融市場。第二,評級機構應獨立、公正、客觀科學地評級。獨立、公正、客觀與科學是信用評級機構存在的前提與基礎。但在本次金融危機爆發前,穆迪(Moody)、標準普爾等評級機構出于私人利益,常常不負責任地隨意評級,將許多高風險的金融產品冠以3A級標簽,使其輕易地在市場上流轉。第三,在金融產品日趨復雜的情況下,信息披露更應翔實、充分。

消費金融是消費者購買商品和服務過程中,金融機構提供服務的過程,屬于實體經濟。消費環節管理遵循消費發展的歷史過程,可分為五個階段:一是討價還價階段(是消費者要)、二是打折讓利階段(是供應商給)、三是會員制階段(有制度保障)、四是消費返利階段(是財務創新)、五是消費投資階段(財務保障)。由此看來,消費環節的利益矛盾也包含著消費利益的爭奪,而經營模式的變化始終在消費革命中化解消費利益所產生的消費矛盾。當其他國家的經營企業只能給消費者消費省錢或消費返利時,而我國的企業運用消費環節創新經營模式,就能做到讓消費者在自然消費過程中,得到消費投資的分紅收入,那么,消費領域所產生的新一輪的經濟浪潮將由我國來“獨領風騷”。

要從根本上解決消費者購買力不足和生產過剩的問題,就必須解決社會資源的重新配置和社會分配不公的問題。而消費投資就是要讓消費者通過消費分紅權得到保障,從而刺激消費帶動商業促進產業的發展。

簡短而言,消費投資,就是消費者在消費商品和服務過程中獲得的消費股權積分,由第三方服務機構統一管理折算成上游企業的股權獲得分紅的權利。

消費投資所發揮的社會價值就在于,它將市場營銷學原理運用于消費領域、市場拓展、物流配送、售后服務和組織管理之中,并同電子商務有機結合,將體制、機制、文化、教育、管理、市場等進行全方位的資源整合。實現高速、量大、穩步向前發展的格局,實現社會、國家、生產者、供應者、消費者的共贏,是消費創造財富的通路,擁有13億多人口的中國,必將成為商品消費的大國,為我國新一輪經濟增長提供源源不斷的動力。


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